Vergleich
Albert Klee, Allianz Generalvertreter·Stand: 07.10.2026·Fachlich geprüft: Albert Klee, Versicherungsvertreter (Reg.-Nr. D-P08Y-WGE61-73)
Riester vs. Altersvorsorgedepot: Was ist besser?
Albert Klee, Allianz Generalvertreter·Stand: 07.10.2026·Fachlich geprüft: Albert Klee, Versicherungsvertreter (Reg.-Nr. D-P08Y-WGE61-73)Kurz gesagtFür neue Verträge ist die Förderung ab 2027 fast immer attraktiver: höhere Zulagen (bis 540 € statt 175 €), keine 4-%-Hürde, keine Garantiepflicht und Zugang für Selbstständige. Bestehende Riester-Verträge sollten individuell geprüft werden.
Der Vergleich auf einen Blick
| Merkmal | Riester (bis 2026) | Neue Förderung ab 2027 |
|---|---|---|
| Grundzulage | 175 €, nur bei 4 % des Vorjahreseinkommens voll | bis 540 €, beitragsabhängig |
| Kinderzulage | 185 € (Kinder vor 2008) / 300 € | bis 300 € je Kind, 1:1 auf den Beitrag |
| Berufseinsteiger | 200 € Bonus | 200 € Bonus (unter 25) |
| Mindestbeitrag | 4 % des Einkommens abzüglich Zulagen, mind. 60 € | 120 € im Jahr |
| Steuerabzug | bis 2.100 € | bis 1.800 € plus Zulage |
| Beitragsgarantie | 100 % Pflicht | keine, 80 % oder 100 % – wählbar |
| Anlage | meist Versicherung oder Fondssparplan mit Garantie | ETFs, Fonds, Staatsanleihen im Depot |
| Selbstständige | in der Regel nicht förderberechtigt | förderberechtigt (unter 67) |
| Kosten | kein Deckel | Standarddepot max. 1,0 % p. a., Wechsel max. 150 € |
| Auszahlung | Leibrente ab 85 Pflicht | Leibrente oder Auszahlplan bis mind. 85 |
| Rentenbeginn | ab 62 (Verträge ab 2012) | 65 bis 70 (früher mit gesetzlicher Altersrente) |
Wer profitiert am meisten?
- Geringverdiener und Teilzeitkräfte: Die 4-%-Regel fällt weg. Schon 30 € im Monat bringen 180 € Zulage – eine Förderquote von 50 %.
- Familien: 25 € im Monat reichen für die volle Kinderzulage von 300 € pro Kind.
- Gutverdiener: Bis 1.800 € Beitrag plus Steuervorteil über die Günstigerprüfung.
- Selbstständige: Erstmals überhaupt Zugang zur Zulagenförderung.
Wo der alte Riester besser sein kann
Alte Verträge haben manchmal Vorteile, die neue Produkte nicht mehr bieten: hohe Garantiezinsen bei älteren Rentenversicherungen, feste Rentenfaktoren oder bereits bezahlte Abschlusskosten. Auch der höhere alte Steuerabzug (2.100 €) kann für Gutverdiener interessant sein. Deshalb gilt: Bestandsvertrag erst prüfen, dann entscheiden.
Häufige Fragen
Wird Riester abgeschafft?
Die alte Riester-Förderung wird für neue Verträge ab 2027 durch die reformierte Förderung ersetzt. Bestehende Verträge laufen weiter und werden nach altem Recht gefördert, solange Sie nicht wechseln.
Lohnt sich der Wechsel von Riester ins Altersvorsorgedepot?
Das hängt vom alten Vertrag ab: Garantiezins, bereits gezahlte Kosten, Rentenfaktor und Ihr Anlagehorizont. Bei teuren Fondsverträgen mit langer Restlaufzeit ist ein Wechsel oft attraktiv, bei alten Rentenversicherungen mit hohem Garantiezins eher nicht.